P2P整改合规开银行存管业务

发布时间:2018/7/9 14:58:00
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P2P整改合规开银行存管业务
怎么开银行存管有几种形式陈经理I85^^489I^^9Z8Z
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目前严格来说银行存管系统分四种形式:
  1.银行直连。指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。可以理解为平台和银行是内嵌关系,这种一般只有那类本身就是银行自己做的平台才属于此类。
  2.大账户模式。也就是我们常常听到的被政策所否定的存管模式:联合存管。签署的是三方协议,即银行、支付公司、平台,该种模式中第三方支付公司帮平台在银行多开了一个企业的对公账户,平台的存管账户的调配权并不在银行,依然在第三方支付,银行起不到“存管”作用,这也就是为什么此种模式会在《暂行办法》被否定的原因。该种模式属于政策要求下的初期产物,一方面,支付公司顺应政策要求来与银行实施该存管业务,一方面又不希望自己掌握的用户数据及资金账户直接交给银行,毕竟也是付出颇多才攻下的早期的第三方托管业务,平台一家家谈回来着实不易,再加上后期维护优化,才有了优于银行系统的产品体验。银行方面,除技术问题外,政策尚未完全明朗的时候也不希望过多承担其中风险,再者,平台数量也多,单靠一己之力,存管推进相对麻烦不少。
  目前上线银行存管的平台有少部分是该种存管模式,区别联合存管与其他存管方式比较直接的一个方式就是可以看看充值过程中,短信的发送方是第三方支付还是存管银行。不过此类均为《暂行办法》出台之前接入的,银行及第三方也在对该种模式进行优化与调整,相信很快就有符合政策要求的改进。
3.嵌入式模式。也属于第三方与银行的合作,但与联合存管模式存在比较大的区别。首先该模式签署的是双方协议,即银行与平台、第三方与平台之间单独签署,且不是开一个总的对公账户那么简单,属于专人专户,投资人与借款人都开立了专属的个人银行账户(站岗享受银行活期收益),这就规避了大账户模式中,万一平台出现了大问题,账户被冻结,投资人到期资金无法调出的问题。银行给到个别支付接口到第三方支付,由其进行资金的结算及接受银行指令调配的资金划拨,这种方式结合了第三方的优势,体验感、灵活性会比直接存管要好上许多,如支持债权转让、自动投标等操作(很多直接存管的银行并不支持)。此种模式的充值、提现过程中,验证码的发送方来自银行,而非第三方,银行能起到监控的作用。不过,关于这种模式,是否完全符合监管的要求存在一些争议。
  4.直接存管模式,又称第三方通道模式。此种模式算是银行直连的升级版,开户方(一类电子账户)、资金账目记录方均为银行,而第三方支付相比嵌入式存管参与度较低,仅作为一个充值通道,相当于多了一个充值渠道(如银联、中金、宝付、融宝支付等),但也因此体验感得到很好改善。目前平台接入的往往是这种模式,且基本都会有多个充值渠道,保证资金充值的便利性及满足每个用户的不同充值需求。平台与银行直接**,双方签署协议。
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北京时间6月7日02:45(比利时当地时间6日20:45),一场国际热身赛在罗伊-博杜安球场展开角逐,比利时主场3比0完胜埃及,卢卡库和阿扎尔先后进球,费莱尼锦上添花。
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